Transparentní metodika
Jak přicházíme k výsledkům
Ukážeme vám každý krok výpočtu — od LTV a DSTI přes anuitní vzorec až po seřazení nabídek 6 bank. Nic neskrýváme.
Ukážeme vám každý krok výpočtu — od LTV a DSTI přes anuitní vzorec až po seřazení nabídek 6 bank. Nic neskrýváme.
Typ nemovitosti, cena, vaše úspory, preferovaná délka fixace. Volitelně příjem a závazky pro přesnější odhad bonity.
LTV (Loan-to-Value) = poměr úvěru k hodnotě nemovitosti. Pod 80 % dostanete lepší sazby. Nad 80 % banky účtují přirážku.
DSTI (Debt-Service-to-Income) = kolik procent vašich příjmů půjde na splátky. ČNB doporučuje max 45 %.
Každá banka má jinou sazbu, jiné podmínky a jiné přirážky. Pro vaši fixaci a LTV spočítáme skutečnou sazbu u každé banky.
Pokud máte LTV nad 80 %, automaticky připočítáme přirážku dané banky (např. KB +0,40 %, ČS +0,30 %).
Používáme standardní anuitní vzorec – stejný, jaký používají banky. Měsíční splátka je po celou dobu fixace stejná.
Výsledky řadíme podle skutečné sazby (včetně přirážek). První v pořadí = nejlevnější varianta pro vaši situaci. U každé banky uvidíte podmínky, které musí splnit.
Zobrazené sazby jsou orientační a vycházejí z veřejně dostupných podmínek bank k červnu 2026. Konečná sazba se může lišit na základě individuální bonity. Pro závaznou nabídku doporučujeme oslovit banku nebo certifikovaného poradce.
Co znamená LTV, DSTI nebo anuita — a proč na nich u hypotéky záleží.
Poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti. Pokud kupujete byt za 5 mil. Kč a máte 1 mil. Kč vlastních zdrojů, úvěr je 4 mil. Kč a LTV je 80 %.
Banky preferují LTV pod 80 %. Za vyšší hodnoty si účtují přirážku k sazbě (typicky 0,25–0,40 %). Nad 90 % většina bank hypotéku neposkytne.
Poměr všech měsíčních splátek (hypotéka + další úvěry) k čistému měsíčnímu příjmu. ČNB doporučuje max 45 %.
Pokud vyděláváte 50 000 Kč čistě a chcete splátku 20 000 Kč, vaše DSTI je 40 % – to je v pořádku. Při 25 000 Kč splátce už je to 50 % a banka vás může odmítnout.
Období, po které je vaše úroková sazba neměnná. Po konci fixace se sazba přehodnocuje – může se snížit i zvýšit.
Kratší fixace (1–3 roky) = typicky nižší sazba, ale větší riziko změny. Delší fixace (5–10 let) = vyšší sazba, ale jistota.
V ČR jsou nejčastější fixace na 3 a 5 let. Ke konci fixace můžete přejít k jiné bance — zpravidla bez poplatku za předčasné splacení.
Nejčastější způsob splácení hypotéky. Každý měsíc platíte stejnou částku, která zahrnuje jistinu i úroky. Na začátku větší část splátky tvoří úroky, postupně se poměr obrátí.
Schopnost klienta splácet úvěr. Banka posoudí vaše příjmy, existující závazky, zaměstnavatele, délku zaměstnaneckého poměru a další faktory.
U HPP stačí potvrzení od zaměstnavatele. U OSVČ banky typicky vyžadují 2 daňová přiznání a průměrné příjmy za poslední 1–2 roky.
Pokud vaše LTV přesáhne 80 %, banky k základní sazbě připočtou přirážku. Každá banka má jinou výši:
ČS: +0,30 % | KB: +0,40 % | ČSOB: +0,30 % | Raiffeisen: +0,25 %
UniCredit a mBank přirážku neuplatňují, ale mají nižší max LTV (85 %).
Banka si vždy nechá udělat vlastní odhad hodnoty nemovitosti. Odhad provádí soudní znalec nebo certifikovaný odhadce. Poplatek se typicky pohybuje mezi 3 500 – 5 000 Kč.
Odhadní cena může být nižší než kupní cena – v takovém případě banka počítá LTV z odhadní ceny, což může zhoršit vaše podmínky.
Tři reálné situace: koupě bytu, koupě domu s vyšším LTV a refinancování. U každé vidíte sazbu i splátku.
Spusťte konfigurátor a za 2 minuty budete vědět, která banka je pro vás nejlepší.
Spustit porovnání